W 2026 roku upadłość konsumencka wciąż pozostaje jednym z najważniejszych instrumentów prawnych pozwalających osobom fizycznym na wyjście z głębokich problemów finansowych. Odpowiednio przygotowany wniosek o upadłość konsumencką otwiera drogę do oddłużenia, jednak proces ten wymaga starannej analizy zysków i ewentualnych ryzyk.

Sytuacja zadłużonych konsumentów poprawiła się, ponieważ zmiany w prawie upadłościowym poluzowały wymogi dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Zmiany te sprawiły, że liczba wniosków o upadłość konsumencką gwałtownie wzrosła. Według danych opublikowanych przez Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczej w 2025 roku ogłoszono ponad 21 tysięcy upadłości konsumenckich, a trend jest rosnący. Dlaczego dla wielu dłużników ta ścieżka jest tak atrakcyjna? W tym artykule przyglądamy się najważniejszym aspektom tego postępowania i praktyce konsumenckich spraw upadłościowych.

Czym jest upadłość konsumencka i kogo dotyczy?

Upadłość konsumencka to sformalizowana procedura prawna przewidziana dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej, i które stały się niewypłacalne. Przez niewypłacalność rozumie się sytuację, w której osoby te trwale utraciły zdolność do regulowania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, najczęściej przez więcej niż 3 miesiące. Takie osoby nie są więc w stanie na przykład opłacać rachunków lub spłacać rat kredytowych. Celem upadłości konsumenckiej jest z jednej strony zaspokojenie roszczeń wierzycieli w miarę posiadanych przez dłużnika możliwości majątkowych, a z drugiej – umożliwienie dłużnikowi powrotu do normalnego funkcjonowania w obrocie gospodarczym.

Kiedy warto ogłosić upadłość konsumencką? 5 sytuacji, w których to się opłaca

Złożenie wniosku o upadłość konsumencką jest najczęściej uzasadnione, gdy niewypłacalność ma charakter trwały i wynika z obiektywnych trudności życiowych. Poniżej omawiamy pięć najczęstszych sytuacji, w których zainicjowanie tej procedury jest dla dłużnika najbardziej korzystne.

1. Utrata pracy lub stałego źródła dochodu

Nagła i niespodziewana utrata pracy to jedna z najczęstszych przyczyn problemów finansowych. Gdy dłużnik traci główne źródło utrzymania, obsługa zadłużenia staje się niemożliwa. Dzieje się tak z różnych powodów – redukcji etatu, upadłości pracodawcy czy redukcji zamówień. Chodzi tu o sytuacje, gdy pomimo obiektywnych starań w poszukiwaniu nowej pracy, dłużnik nie może znaleźć nowego zajęcia zapewniającego dotychczasowy poziom dochodów. Wtedy upadłość konsumencka pełni funkcję mechanizmu ochronnego, który pozwala powstrzymać narastanie odsetek od zadłużenia i chroni przed długotrwałą windykacją.

2. Długoterminowa choroba lub niezdolność do pracy

Poważne problemy zdrowotne, wypadki czy postępująca niepełnosprawność stanowią podwójny ciężar dla budżetu domowego. Z jednej strony bardzo ograniczają (lub całkowicie eliminują) możliwości zarobkowe dłużnika, z drugiej – pociągają za sobą wysokie koszty leczenia i rehabilitacji. Sądy upadłościowe zazwyczaj ze zrozumieniem podchodzą do niewypłacalności wynikającej z tak niezawinionych zdarzeń losowych. Dłużnikom daje to duże szanse na korzystne rozstrzygnięcie i oddłużenie.

3. Rozwód i podział majątku

Rozpad małżeństwa często pociąga za sobą znaczne pogorszenie sytuacji materialnej. Koszty utrzymania dwóch oddzielnych gospodarstw domowych, konieczność spłaty wspólnych zobowiązań (np. zaciągniętego wspólnie kredytu hipotecznego) przez jedną ze stron po podziale majątku, a nierzadko także obowiązek alimentacyjny to okoliczności, które mogą doprowadzić do niewypłacalności. Upadłość konsumencka pozwala na uporządkowanie i ustabilizowanie indywidualnej sytuacji finansowej po rozwodzie.

4. Niewypłacalność po zamknięciu działalności gospodarczej

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, osoby fizyczne, które wykreśliły swoją firmę z rejestru CEIDG, odzyskują status konsumenta na gruncie prawa upadłościowego. Jeśli prowadzona działalność zakończyła się niepowodzeniem i pozostawiła po sobie niemożliwe do uregulowania długi – wobec kontrahentów, Zakładu Ubezpieczeń Społecznych czy Urzędu Skarbowego – ogłoszenie upadłości konsumenckiej stanowi optymalną i legalną ścieżkę do zakończenia tego rozdziału. Pozwala na powrót do życia zawodowego z tzw. „czystą kartą”.

5. Spirala chwilówek i kredytów konsumpcyjnych

Popadanie w tzw. spiralę zadłużenia to proces, w którym dłużnik – próbując ratować swoją płynność finansową – zaciąga nowe pożyczki lub szybkie kredyty na spłatę dotychczasowych, wymagalnych zobowiązań. Taki mechanizm błyskawicznie prowadzi do lawinowego wzrostu zadłużenia. Po krótkim czasie zadłużenie całkowicie przewyższa możliwości zarobkowe dłużnika. Rozpoczęcie postępowania upadłościowego pozwala zatrzymać ten cykl. Zapobiega presji wierzycieli i prowadzi do ustalenia racjonalnego, dopasowanego do realnych możliwości dłużnika planu spłaty.

Kiedy upadłość konsumencka się nie opłaca? 4 sytuacje, w których lepiej rozważyć alternatywy

Choć postępowanie upadłościowe jest skutecznym narzędziem prawnym pomagającym uporać się z długami, nie stanowi uniwersalnego lekarstwa na każdy kryzys finansowy. Istnieją okoliczności, w których skorzystanie z tego rozwiązania może przynieść dłużnikowi więcej strat niż korzyści. Poniżej omawiamy cztery kluczowe sytuacje, w których rekomendowane jest poszukiwanie alternatywnych rozwiązań.

1. Gdy dłużnik ma wartościowy majątek przekraczający wysokość długu

Z chwilą ogłoszenia upadłości cały majątek dłużnika (z nielicznymi wyjątkami ustawowymi) wchodzi w skład tzw. masy upadłościowej, nad którą zarząd przejmuje syndyk. Celem tego etapu postępowania jest spieniężenie majątku, by zaspokoić roszczenia wierzycieli. Jeżeli wartość posiadanych przez dłużnika aktywów (np. nieruchomości, wartościowych pojazdów czy gruntów) znacznie przewyższa sumę jego zobowiązań, ogłoszenie upadłości staje się ekonomicznie nieuzasadnione. W takiej sytuacji znacznie korzystniejsza jest samodzielna sprzedaż części majątku na wolnym rynku. Pozwala to na uzyskanie realnej ceny rynkowej, wyższej niż w trybie licytacji wymuszonej przez syndyka. Wtedy dłużnikowi bardziej opłaca się bezpośrednia spłata wierzycieli z uzyskanych w ten sposób środków.

2. Gdy dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo

Sąd upadłościowy wnikliwie bada przyczyny, które doprowadziły do niewypłacalności dłużnika. Przepisy prawa surowiej traktują osoby, które wywołały swoje problemy finansowe celowo lub wskutek rażącego niedbalstwa (np. trwoniąc majątek na gry hazardowe lub zaciągając kolejne kredyty ze z góry powziętym zamiarem ich niespłacania). Stwierdzenie takich okoliczności w postępowaniu upadłościowym może sprawić, że sąd nałoży na dłużnika rygorystyczny plan spłaty. Na przykład rozpisze go na maksymalny przewidziany prawem okres 84 miesięcy. Jeśli w Państwa sprawie pojawi się takie ryzyko, zalecamy skonsultowanie się z zawodowym pełnomocnikiem.

• Kancelaria adwokacka Bafia Jóźwiak doradza klientom w zakresie upadłości konsumenckiej i reprezentuje ich przed sądem. Zapraszamy do kontaktu.

3. Gdy główną częścią długu są zobowiązania niepodlegające umorzeniu (alimenty, grzywny)

Warto wiedzieć, że upadłość konsumencka nie usuwa wszystkich rodzajów długów. Ustawa wprost wyłącza z możliwości umorzenia ściśle określone kategorie zobowiązań, do których należą przede wszystkim: bieżące i zaległe alimenty, renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby czy śmierci, orzeczone przez sąd grzywny karne czy zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa. Jeżeli do długów, których planuje się pozbyć dłużnik, należą głównie tego typu zobowiązania, to postępowanie upadłościowe mija się z celem. Po jego zakończeniu dłużnik i tak będzie musiał je uregulować.

4. Gdy realna jest ugoda z wierzycielami lub restrukturyzacja

Postępowanie upadłościowe nieodłącznie wiąże się z utratą praw do zarządu nad własnym majątkiem, przejęciem dochodów przez syndyka oraz daleko idącym ograniczeniem prywatności. Jeżeli dłużnik wciąż dysponuje stabilnymi dochodami i jest w stanie regulować swoje zobowiązania (nawet jeśli konieczna będzie zmiana harmonogramu rat), powinien rozważyć zawarcie ugody pozasądowej lub zainicjowanie postępowania o zawarcie układu konsumenckiego (tzw. restrukturyzacji). Ścieżka ta pozwala na zachowanie pełnej kontroli nad majątkiem, ocalenie go przed przymusową sprzedażą oraz uzgodnienie z wierzycielami nowych, możliwych do zrealizowania warunków spłaty.

Co wybrać: upadłość konsumencką, restrukturyzację zadłużenia czy ugodę z wierzycielem?

Żeby wybrać odpowiednią ścieżkę prawną, trzeba zestawić upadłość konsumencką z innymi formami oddłużania, takimi jak zawarcie ugody pozasądowej czy postępowanie restrukturyzacyjne. Porównanie tych form w praktyce może okazać się prawdziwym wyzwaniem, zwłaszcza, że często zależy od strategii, możliwości, celów i indywidualnej sytuacji dłużnika. Dlatego w razie wątpliwości zawsze należy zwrócić się do eksperta, który zawodowo zajmuje się doradztwem w takich kwestiach.

W kancelarii adwokackiej Bafia Jóźwiak mamy szerokie i wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw o upadłość konsumencką. Poglądowo przedstawiamy krótkie porównanie różnych form oddłużenia, jednak w indywidualnej sprawie klientów zawsze zapraszamy na konsultacje prawne, ponieważ sytuacja każdej osoby może się diametralnie różnić od zasad ogólnych.

Kryterium	Upadłość konsumencka	Restrukturyzacja zadłużenia	Ugoda z wierzycielem
1. Kto może skorzystać	Osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej	Przedsiębiorcy i konsumenci	Każdy dłużnik
2. Wymóg niewypłacalności	Wymagana trwała niewypłacalność	Niewypłacalność lub zagrożenie nią	Brak szczególnych wymogów
3. Likwidacja majątku	Tak (syndyk przejmuje i sprzedaje)	Nie (majątek jest chroniony)	Nie
4. Czas trwania	Od kilku miesięcy do wielu lat	Zwykle od 3 do 12 miesięcy	Bardzo szybki (tygodnie)
5. Skutek dla zdolności kredytowej	Całkowita blokada na lata	Negatywny wpis, ale przez krótszy okres	Zależny od wpisów w BIK
6. Wpis do rejestrów	KRZ	KRZ / BIK	BIK / KRD / brak
7. Koszty	Opłata 30 zł + koszty syndyka	Koszty doradcy restrukturyzacyjnego	Brak opłat sądowych

KRZ – Krajowy Rejestr Zadłużonych, BIK – Biuro Informacji Kredytowej, KRD – Krajowy Rejestr Długów

Jakie są zalety upadłości konsumenckiej?

Nadrzędną korzyścią dla dłużnika jest perspektywa legalnego i trwałego umorzenia zobowiązań. Najczęściej właśnie pozbycie się długów umożliwia mu powrót do stabilności życiowej bez obaw o ciągłe egzekucje komornicze i windykację. Sytuacja ta korzystnie wpływa także na sferę psychiczną człowieka, który często pozbywszy się finansowego balastu może rozpocząć nową pracę z nową energią. Dotyczy to zwłaszcza osób, które długofalowo były uwikłane w długi.

Wady upadłości konsumenckiej i konsekwencje dla dłużnika

Procedura upadłości konsumenckiej ma jednak także swoje ograniczenia. Podstawową wadą jest utrata swobody w dysponowaniu własnym majątkiem. Z chwilą ogłoszenia upadłości majątek dłużnika staje się masą upadłościową zarządzaną przez syndyka. Z jednej strony więc można pozbyć się problemu niechcianych długów, ale odbywa się to pewnym kosztem, który trzeba zaakceptować.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką krok po kroku?

Procedura ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest bardzo formalna, a powodzenie całego procesu oddłużania zależy od prawidłowego złożenia wniosku o upadłość. Dlatego aby uniknąć błędów formalnych i merytorycznych, które mogą skutkować zwrotem lub oddaleniem wniosku, zalecamy skorzystanie z pomocy zawodowego pełnomocnika. Zapraszamy do kontaktu z Kancelarią Bafia Jóźwiak – nasi adwokaci zadbają o prawidłowe przygotowanie dokumentacji na każdym z poniższych etapów.

1. Przygotowanie dokumentów do wniosku

Podstawą skutecznego wniosku jest zgromadzenie kompletnej dokumentacji dowodowej. Dłużnik musi precyzyjnie wykazać nie tylko sam fakt niewypłacalności, ale również jej przyczyny. Niezbędne będzie przygotowanie imiennego wykazu wszystkich wierzycieli (wraz z adresami i wysokością zadłużenia), pełnej listy posiadanego majątku (nieruchomości, ruchomości, środki na rachunkach) oraz wykazu bieżących kosztów utrzymania. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające zadłużenie (np. umowy kredytowe, wezwania do zapłaty, nakazy zapłaty, pisma od komorników) oraz dowody uzasadniające trudną sytuację życiową (np. wypowiedzenie umowy o pracę, dokumentacja medyczna).

2. Wypełnienie wniosku w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ) lub złożenie w formie papierowej

Obecnie postępowania upadłościowe toczą się co do zasady w środowisku cyfrowym, a wnioski składa się poprzez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Mimo postępującej cyfryzacji, przepisy przewidują jednak istotny wyjątek dla konsumentów. Osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej wciąż mają prawo złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości w tradycyjnej formie papierowej (z wykorzystaniem oficjalnego, urzędowego formularza) w biurze podawczym sądu lub za pośrednictwem poczty. Ustawodawca wprowadził ten wyjątek, aby przeciwdziałać wykluczeniu cyfrowemu osób, które nie potrafią obsługiwać systemów teleinformatycznych lub nie posiadają profilu zaufanego bądź podpisu kwalifikowanego.

3. Opłata sądowa i koszty postępowania

Zainicjowanie postępowania o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga uiszczenia opłaty sądowej. Zgodnie z aktualnymi przepisami, w 2026 roku podstawowa opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł. Kwotę tę można zapłacić przelewem na rachunek bankowy właściwego sądu lub bezpośrednio w systemie KRZ. Trzeba jednak pamiętać, że jest to jedynie koszt początkowy. Jeśli na późniejszym etapie pojawią się koszty właściwego postępowania (np. wynagrodzenie syndyka), a dłużnik nie posiada majątku, z którego można by je pokryć, są one tymczasowo ponoszone przez Skarb Państwa, a następnie uwzględniane w ostatecznym planie spłaty wierzycieli.

4. Co zrobić, gdy sąd odrzuci wniosek?

W takiej sytuacji wnioskodawcy przysługuje prawo do wniesienia środka zaskarżenia w postaci zażalenia do sądu drugiej instancji. Składa się je w ściśle określonym, krótkim terminie od dnia doręczenia postanowienia wraz z uzasadnieniem. Jeśli z kolei wniosek został zwrócony jedynie z powodu braków formalnych, dłużnik ma możliwość jego poprawienia i ponownego złożenia. W obu tych przypadkach warto skorzystać z pomocy eksperta, który dopilnuje, aby formalności zostały prawidłowo uregulowane, a procedura upadłościowa mogła się toczyć bez dalszych przeszkód.

Ile kosztuje upadłość konsumencka w 2026 roku?

Zainicjowanie postępowania o upadłość konsumencką nie jest drogie. Opłata została dostosowana do rodzaju sprawy i umożliwia wszczęcie postępowania praktycznie każdemu dłużnikowi. Złożenie samego wniosku do sądu wiąże się w 2026 roku ze stałą opłatą sądową w wysokości 30 zł. Należy jednak pamiętać, że na dalszym etapie pojawiają się również koszty właściwego postępowania upadłościowego. W tej części postępowania trzeba się przygotować na dodatkowe wydatki.

Do takich dodatkowych kosztów zalicza się m.in. wynagrodzenie syndyka za zarządzanie masą upadłościową, koszty wyceny majątku, czyli np. honoraria biegłych rzeczoznawców, czy koszty sprzedaży majątku, a więc wydatki związane z organizacją licytacji, obsługą prawną czy księgową. Pozytywną informacją dla dłużnika może być ta, że najczęściej nie musi on wykładać tych środków z góry ani z własnej kieszeni w momencie rozpoczęcia procedury. Sposób finansowania tych kosztów zależy od sytuacji majątkowej dłużnika. Mogą być więc one spłacane np. na bieżąco z masy upadłości, wydatki te może tymczasowo ponieść Skarb Państwa (jeśli dłużnik jest całkowicie pozbawiony majątku) lub zostaną one doliczone do planu spłaty wierzycieli po zakończeniu likwidacji majątku.

Przebieg postępowania upadłościowego — od wniosku do oddłużenia

Droga do finansowej wolności po złożeniu wniosku składa się z kilku wyraźnie wyodrębnionych etapów. Każdy z nich wymaga odpowiedniego zaangażowania ze strony dłużnika.

1. Postanowienie o ogłoszeniu upadłości

Wydanie przez sąd prawomocnego postanowienia o ogłoszeniu upadłości to moment, od którego dłużnik oficjalnie zyskuje status upadłego. Wydanie tego dokumentu niesie za sobą ważne skutki prawne: wstrzymuje bieżące postępowania egzekucyjne i windykacyjne, zatrzymuje naliczanie odsetek za zwłokę od większości wierzytelności, a cały dotychczasowy majątek wnioskodawcy z mocy prawa przekształca się w masę upadłościową.

2. Rola syndyka i wyjątkowa rola sędziego-komisarza w postępowaniu

Z chwilą ogłoszenia upadłości kontrolę nad majątkiem oraz finansami upadłego przejmuje wyznaczony przez sąd syndyk. Jego głównym zadaniem jest sporządzenie spisu inwentarza, oszacowanie wartości majątku, jego ewentualna sprzedaż oraz ustalenie listy wierzytelności na podstawie zgłoszeń wierzycieli.

Od nowelizacji prawa upadłościowego, która weszła w życie 24 marca 2020 roku, upadłość konsumencka jest prowadzona w tzw. trybie uproszczonym. W tym trybie zasadniczo nie bierze udziału sędzia-komisarz, jak w przypadku postępowań upadłościowych, które toczą się w trybie ogólnym – jego obowiązki przejął syndyk, a nadzór nad nim sprawuje bezpośrednio sąd upadłościowy. Wyjątkiem natomiast jest sytuacja, gdy dłużnik posiada bardzo duży, skomplikowany majątek (np. udziały w spółkach, liczne nieruchomości). Wtedy sąd może wydać postanowienie, że sprawa będzie prowadzona na zasadach ogólnych (tak jak dla firm). Dopiero w takim przypadku – na mocy postanowienia sądu – wyznacza się sędziego-komisarza.

3. Ustalenie planu spłaty wierzycieli (36–84 miesięcy)

Po zakończeniu procesu likwidacji (sprzedaży) ewentualnego majątku, sąd upadłościowy przystępuje do ustalenia harmonogramu spłaty pozostałych długów, czyli tzw. planu spłaty wierzycieli. Długość harmonogramu spłat w tym planie zależy od sytuacji upadłego. Ogólnie można przyjąć, że jeśli jego niewypłacalność była niezawiniona, to harmonogram spłat nie powinien być dłuższy niż 36 miesięcy. Jeśli jednak upadły doprowadził do swojej niewypłacalności na skutek hazardu lub innego rażącego niedbalstwa czy umyślnego działania, to plan spłaty może zostać rozpisany na okres od 36 do 84 miesięcy. Długość tego okresu oraz wysokość miesięcznych rat są każdorazowo dostosowywane do realnych możliwości zarobkowych upadłego oraz jego kosztów utrzymania. W wyjątkowych sytuacjach, gdy dłużnik jest trwale niezdolny do jakiejkolwiek pracy zarobkowej, sąd może całkowicie odstąpić od ustalenia planu spłaty i umorzyć długi.

4. Uproszczone postępowanie upadłościowe a zasady ogólne

Postępowanie konsumenckie może toczyć się w dwóch trybach. Zdecydowana większość spraw – w szczególności tych, w których dłużnik nie posiada wartościowego majątku (lub jest on znikomy) – prowadzona jest w trybie uproszczonym. Charakteryzuje się on mniejszym formalizmem, brakiem instytucji sędziego-komisarza oraz znacznie szybszym tempem procedowania. Postępowanie na zasadach ogólnych (z udziałem sędziego-komisarza) rezerwuje się z reguły dla spraw skomplikowanych, o rozbudowanej strukturze wierzycieli lub posiadających znaczny i trudny do upłynnienia majątek.

5. Umorzenie zobowiązań i zakończenie postępowania

Rzetelne i terminowe wywiązanie się ze wszystkich nałożonych w planie spłaty obowiązków otwiera drogę do zakończenia procedury upadłościowej. Na wniosek dłużnika, sąd wydaje postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu spłaty oraz o ostatecznym umorzeniu pozostałych, niezaspokojonych w toku postępowania zobowiązań. Ten dokument ostatecznie zwalnia upadłego z historycznych długów (z wyjątkiem tych ustawowo wyłączonych z umorzenia), kończy procedurę upadłościową i pozwala na rozpoczęcie nowego, wolnego od obciążeń finansowych życia.

Najczęstsze pytania o upadłość konsumencką

W toku doradztwa prawnego spotykamy się z wieloma pytaniami i wątpliwościami naszych klientów. Oto niektóre z zagadnień, które często się powtarzają podczas konsultacji prawnych.

1. Czy upadłość konsumencka usuwa wszystkie długi?

Nie, pomyślne zakończenie procedury i realizacja planu spłaty nie oznacza automatycznego wykreślenia każdego zobowiązania. Przepisy prawa wyodrębniają ścisły katalog długów niepodlegających umorzeniu. Obok wspomnianych wcześniej alimentów i sądowych grzywien, z oddłużenia wyłączone są również m.in. zobowiązania do naprawienia szkody wyrządzonej przestępstwem czy długi, które upadły celowo zataił przed wierzycielami lub sądem.

2. Czy stracę mieszkanie po ogłoszeniu upadłości?

Zasadą jest, że wszystkie wartościowe składniki majątku dłużnika – w tym domy i mieszkania – wchodzą w skład masy upadłościowej, a następnie podlegają licytacji prowadzonej przez syndyka. Należy jednak pamiętać, że ustawa chroni dłużnika przed bezdomnością. Z kwoty uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości upadłemu wydziela się środki odpowiadające przeciętnemu czynszowi najmu lokalu w danej miejscowości na okres od 12 do 24 miesięcy. Pozwala to na zabezpieczenie podstawowych potrzeb mieszkaniowych w okresie przejściowym.

3. Jak długo informacja o upadłości widnieje w KRZ?

Okres widoczności informacji w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ) zależy od tego, jak zakończyła się cała procedura.

• Jeśli dłużnik pomyślnie zrealizuje nałożony przez sąd plan spłaty wierzycieli, jego dane w rejestrze przestają być publicznie dostępne już po upływie 3 lat od uprawomocnienia się postanowienia o wykonaniu planu spłaty i umorzeniu reszty zobowiązań.
• Ten sam, 3-letni okres dotyczy konsumentów, których zobowiązania sąd umorzył od razu, bez ustalania harmonogramu spłat (np. ze względu na ich całkowite ubóstwo i obiektywny brak perspektyw zarobkowych).
• Niektóre informacje pozostaną widoczne w rejestrze nawet przez 10 lat – to forma sankcji, gdy postępowanie zakończyło się dla dłużnika prawomocnym umorzeniem postępowania (np. gdy syndyk przyłapał upadłego na ukrywaniu majątku) lub wydania decyzji o odmowie oddłużenia.

Po upływie wskazanych 3 lub 10 lat informacje o upadłym znikają z widoku publicznego i nie mogą być wyszukane przez osoby postronne czy podmioty gospodarcze. Od tego momentu funkcjonują wyłącznie jako niejawne dane archiwalne i statystyczne na użytek sądów.

4. Czy mogę ogłosić upadłość, gdy mam tylko jednego wierzyciela?

Tak. W odróżnieniu od upadłości firm i przedsiębiorstw, która zazwyczaj wymaga istnienia co najmniej dwóch wierzycieli (tzw. zasada wielości wierzycieli), konsument może ogłosić upadłość nawet w przypadku jednego, niespłacalnego długu. Jeśli pojedyncze zobowiązanie (np. kredyt we frankach czy ogromna pożyczka w jednym banku) trwale przekracza możliwości finansowe dłużnika, spełnia on warunki do złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

5. Czy alimenty podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej?

Nie. Zobowiązania o charakterze alimentacyjnym są bezwzględnie wyłączone z jakiegokolwiek umorzenia w ramach procedury upadłościowej. Mają one priorytetowy charakter. W związku z tym, po ewentualnym oddłużeniu z kredytów czy pożyczek, dłużnik i tak będzie zobligowany do pełnego uregulowania zarówno bieżących, jak i zaległych alimentów.

6. Czym różni się odmowa oddłużenia od umorzenia postępowania?

Umorzenie postępowania może nastąpić w jego trakcie – najczęściej wskutek rażących uchybień dłużnika (np. braku współpracy z syndykiem, zatajania majątku lub niewykonywania planu spłaty). Procedura upadłościowa jest przerywana, a długi pozostają przy dłużniku i mogą być od niego egzekwowane.

Odmowa oddłużenia (czyli odmowa ustalenia planu spłaty lub całkowitego umorzenia zobowiązań) to ostateczna decyzja sądu na końcu poprawnie poprowadzonego procesu upadłościowego (w tym po likwidacji całego majątku). Wydaje się ją w sytuacji, gdy sąd uzna, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy lub wskutek rażącego niedbalstwa (np. trwonił majątek lub celowo nie regulował zobowiązań), przez co nie zasługuje na „nagrodę” w postaci kasacji reszty długów.

Pomoc prawna w upadłości konsumenckiej

Jeżeli rozważają Państwo ogłoszenie upadłości konsumenckiej lub mają wątpliwości co do swojej sytuacji prawnej, kancelaria adwokacka Bafia Jóźwiak oferuje wsparcie na każdym etapie postępowania. Analizujemy sytuację majątkową dłużnika, oceniamy szanse na oddłużenie, przygotowujemy wniosek wraz z kompletną dokumentacją oraz reprezentujemy klientów przed sądem upadłościowym i syndykiem. Zapraszamy do kontaktu — wspólnie ustalimy, czy upadłość konsumencka jest w Państwa sytuacji optymalnym rozwiązaniem.

Podsumowanie

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej w 2026 roku pozostaje skutecznym mechanizmem oddłużeniowym, jednak niepozbawionym wad i zależnym od ścisłych wymogów proceduralnych. Złożoność systemu prawnego, konieczność drobiazgowego wykazania niewypłacalności oraz obsługa systemu KRZ sprawiają, że nawet drobny błąd może zaprzepaścić szansę na finansową wolność.