Zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu

zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu w kredycie hipotecznym

Na przestrzeni ostatnich lat wiele banków oferowało możliwość zaciągnięcia ryzykownych kredytów. Tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu teoretycznie pozwalało Ci na uzyskanie pieniędzy bez dysponowania własnymi środkami. Rzecz w tym, że w praktyce korzyści odnosił tu tylko bank. Jeśli więc w wyniku takiej umowy Twoje interesy zostały naruszone, możesz ubiegać się o zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu i tym samym odzyskać pieniądze.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu?

Bank udzielający kredytu na zakup nieruchomości musi stosować się do obowiązujących przepisów. Oznacza to, że kredytu udzieli Ci tylko wtedy, gdy dysponujesz minimum 20% wkładu własnego. Co jednak, gdy nie masz takich pieniędzy albo wolisz przeznaczyć je np. na remont lub wykończenie kupowanego domu? Jeszcze kilka lat temu w takiej sytuacji bank oferował Ci z pozoru świetne rozwiązanie – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW).

Mechanizm był bardzo prosty – gdy kredytobiorca nie dysponował wkładem własnym odpowiadającym 20% wartości nieruchomości, UNWW miało stanowić dodatkowe zabezpieczenie. W ramach zawartej umowy ubezpieczyciel przejmował odpowiedzialność za określoną procentowo część długu – zwykle to sam bank decydował, jaki będzie to procent.

Dlaczego UNWW nie są dla Ciebie korzystne?

Z pozoru sytuacja dla Ciebie jako kredytobiorcy wydawała się bardzo atrakcyjna. Tak naprawdę jednak UNWW daleko było do świetnej okazji. W praktyce takie ubezpieczenie stanowiło tylko dodatkowy koszt, który trzeba było ponieść. Bank zwykle nie pozostawiał bowiem konsumentom żadnego wpływu na warunki umowy. Kredytobiorca miał więc właściwie tylko dwie możliwości – zgodzić się na warunki banku albo zrezygnować z kredytu hipotecznego.

Co więcej, wielu konsumentów nie zdawało sobie nawet sprawy, że UNWW nie jest obowiązkowe. Nie mieli też możliwości wyboru ubezpieczyciela. W jeszcze gorszej sytuacji znajdowali się Frankowicze. Bank przeliczał bowiem zabezpieczenie według własnego kursu CHF, co uniemożliwiało oszacowanie wysokości składek.

No i nie można zapomnieć o najważniejszym – przy UNWW bank był ubezpieczonym i uposażonym jednocześnie. Tylko on miał więc zapewnioną ochronę i to on czerpał korzyści z polisy.

Większość klauzul UNWW jest niezgodnych z prawem, a zainwestowane pieniądze możesz odzyskać

Samo ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest prawnie dopuszczalne. Nie zmienia to jednak faktu, że pewne klauzule mogą naruszać Twoje interesy. Bankowi nie wolno bowiem m.in.

obciążać Cię kosztami ubezpieczenia, bez określenia, kto jest beneficjentem ochrony ubezpieczeniowej,
pozbawiać Cię możliwości ustalenia praw i obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia,
nie informować Cię o Twoich prawach i obowiązkach (nie dostarczyć Ci OWU),
uchylać się od obowiązku poinformowania o kosztach wynikających z UNWW (wysokości, sposobie i zasadach kształtowania opłat) ,
nakładać na Ciebie kosztów składki ubezpieczeniowej nawet w sytuacji, gdy spłacisz część kredytu objętego ubezpieczeniem,
nie określać maksymalnego okresu trwania ubezpieczenia.

Jeśli tego rodzaju postanowienia znalazły się w zawartej przez Ciebie umowie, można uznać je za rażąco naruszające Twoje interesy. Podobnie będzie zresztą w sytuacji, gdy konstrukcja składek pozostaje bez związku z wkładem własnym albo gdy umowę sformułowano w sposób zawiły i niezrozumiały.

Tego rodzaju regulacje to tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone). Traktuje się je, jakby nie istniały. Oznacza to, że jeśli w zawartej przez Ciebie umowie znajdują się któreś z tego rodzaju postanowień, masz szansę na zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Aby tak się jednak stało, musisz aktywnie działać i to nim Twoje roszczenia się przedawnią.