Jak uzyskać odszkodowanie za uszkodzony dach? Zgłoszenie szkody na nieruchomości po wichurze lub huraganie
Wichury i huragany mogą wywołać poważne szkody na nieruchomościach. I to zarówno, jeśli chodzi o domy mieszkalne, jak i o gospodarstwa rolne. W obu przypadkach może przysługiwać Ci odszkodowanie za uszkodzony dach. Jakie warunki musisz spełnić, by je otrzymać? I co zrobić w sytuacji, gdy kwota zaproponowana przez ubezpieczyciela nie pozwala na dokonanie napraw?
Kiedy przysługuje odszkodowanie za uszkodzony dach?
Uszkodzony dach po wichurze naprawisz w ramach ubezpieczenia, jeśli Twoja nieruchomość objęta jest odpowiednią polisą. Warto mieć świadomość, że nie każde ubezpieczenie nieruchomości przewiduje odpowiedzialność ubezpieczyciela za skutki wichury lub huraganu. Znaczenie będą mieć więc postanowienia konkretnej umowy.
Ochroną ubezpieczeniową mogą być przy tym objęte 2 rodzaje budynków – prywatne domy oraz budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego. W zależności od tego, który z przypadków będzie mieć zastosowanie w Twojej sytuacji, inaczej będą się kształtować warunki wypłaty odszkodowania.
Uszkodzony dach po wichurze w budynku rolniczym
Właściciele gospodarstw rolnych mają obowiązek ubezpieczenia swoich budynków, jeśli:
- ich powierzchnia przekracza 20 metrów kwadratowych i
- taki budynek wchodzi w skład gospodarstwa o powierzchni co najmniej 1 ha.
Ponieważ w tej sytuacji mówimy o ubezpieczeniu obowiązkowym (OC), to przy uszkodzeniu dachu budynku rolniczego przez wichurę lub huragan łatwiej Ci będzie otrzymać odszkodowanie niż gdyby chodziło o prywatną nieruchomość. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych zakłady ubezpieczeń mają bowiem znacznie mniejszą swobodę w stosowaniu różnych wyłączeń swojej odpowiedzialności.
Tutaj jednak ważna uwaga – obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych nie obejmuje mienia znajdującego się wewnątrz budynku. Ubezpieczyciel będzie odpowiadał wyłącznie za usuwanie skutków szkód na samym dachu. Zwykle jednak szkody spowodowane przez takie ekstremalne zjawiska pogodowe sięgają znacznie dalej i zniszczeniu ulega również mienie znajdujące się w środku – np. meble. Niestety właściciel nieruchomości takie koszty naprawy lub wymiany wyposażenia musi już ponieść na własną rękę. Chyba że dodatkowo posiada jeszcze ubezpieczenie AC.
Odszkodowanie za zawalony dach w przypadku prywatnych nieruchomości
Jako właściciel budynku niewchodzącego w skład gospodarstwa rolnego nie masz obowiązku ubezpieczenia nieruchomości. Decyzja należy do Ciebie. Oznacza to, że jeśli dach zostanie zerwany wskutek wichury, a Ty nie masz ubezpieczenia, wszystkie szkody musisz naprawić na własną rękę.
Co więcej, jak wiesz już z poprzednich akapitów, nie każde dobrowolne ubezpieczenie domu zapewnia ochronę przed skutkami wichury. Kluczowe będą więc odpowiedzi na 2 pytania: czy w ogóle masz AC budynku i czy umowa przewiduje odpowiedzialność ubezpieczyciela za skutki wichury.
Dopiero jeśli odpowiedź na oba pytania jest twierdząca, odszkodowanie za uszkodzony dach zostanie wypłacone. Choć tutaj może zajść jeszcze jedna z okoliczności wyłączających odpowiedzialność ubezpieczyciela. W przypadku polis AC ma on dużą swobodę we wprowadzaniu dodatkowych wytycznych. Może wyróżnić cały szereg sytuacji, w których nie będzie odpowiedzialny za usuwanie skutków wichury. Warto więc przed zawarciem takiej polisy ubezpieczeniowej zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Pamiętaj o zabezpieczeniu nieruchomości po wichurze – inaczej otrzymasz niższe odszkodowanie!
Skoro wiesz już, kiedy możesz otrzymać odszkodowanie za uszkodzony dach, załóżmy, że spełniasz wszystkie wymagane warunki. Czy oznacza to, że kolejnym krokiem będzie już zgłoszenie wniosku o odszkodowanie?
Nie. Pozostaje jeszcze jedna ważna kwestia – zabezpieczenie mienia przed dalszym zniszczeniem.
Jeśli dojdzie do uszkodzenia dachu, zwykle oznacza to także, że wraz z upływem czasu zakres szkód może się poszerzać – np. przez dziury dostanie się deszcz, który zaleje elementy znajdujące się wewnątrz domu. Albo niestabilna część dachu wpadnie do środka domu, powodując dalsze szkody.
Takim sytuacjom można jednak zapobiec, podejmując konkretne działania. Na przykład warto przenieść rzeczy w miejsce, w którym nie będą narażone na zalanie albo zabezpieczyć niestabilne części dachu. Oczywiście części tych zadań możesz nie być w stanie przeprowadzić na własną rękę. Masz jednak prawo wystąpić o zwrot takich kosztów w ramach dochodzenia odszkodowania.
Jeśli jednak nie zabezpieczysz nieruchomości przed powiększeniem się rozmiarów szkód, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania w kwocie pozwalającej na naprawę wszystkich zniszczeń. Krótko mówiąc: wypłaci Ci odszkodowanie, które pozwalałoby na naprawę szkód w momencie, w którym nie doszło do ich powiększenia w wyniku Twoich zaniedbań.
Jak wysokie będzie odszkodowanie za zerwany dach? Wypłata odszkodowania a skutki wichury
Zasady ustalania wysokości odszkodowania teoretycznie są proste.
Ubezpieczenie ma chronić Cię przed skutkami finansowymi związanymi ze zniszczeniem dachu. Mówiąc najprościej: powinno sprawić, że pod kątem materialnym nie odczujesz skutków zniszczeń. Choć tutaj trzeba pamiętać o wyjątku związanym z OC budynków rolnych, które nie uwzględnia mienia wewnątrz budynku.
Abstrahując jednak od tych szczegółów, w dużym uproszczeniu trzeba sprawdzić, jak Twoja sytuacja zmieniła się ze względu na szkody spowodowane przez wiatr (jakie są koszty prac remontowych, odbudowy dachu czy naprawy innych zniszczeń objętych zakresem polisy). Obliczona suma to właśnie wysokość szkód. I dokładnie tej wysokości powinno być wypłacone odszkodowanie. Dzięki temu będziesz w stanie naprawić szkody bez dopłacania z własnej kieszeni.
Masz wykupione kilka ubezpieczeń? To nie oznacza, że otrzymasz większe odszkodowanie!
Ustaliliśmy, że odszkodowanie powinno odpowiadać wysokości poniesionych szkód. Jednocześnie w Polsce obowiązuje zasada zakazu bogacenia się na odszkodowaniu. Wypłacona kwota ma jedynie przywrócić Twoją sytuację majątkową do stanu sprzed wichury. Nie możesz jednak „zarobić” na takim zdarzeniu.
Z tego powodu nawet jeśli masz kilka polis, wypłacone odszkodowanie i tak będzie odpowiadać wyłącznie poniesionym szkodom. Nie ma więc możliwości zgłoszenia się do jednego ubezpieczyciela, by ten wypłacił wysokie odszkodowanie, a później z tym samym roszczeniem zgłosić się do kolejnego.
Tak samo jak dobrym rozwiązaniem na pewno nie będzie zawyżanie wartości nieruchomości w celu otrzymania wyższych kwot w razie wichury lub huraganu. Po pierwsze, wyższa kwota odszkodowania oznacza też wyższe składki. Co jednak ważniejsze, ubezpieczyciel na pewno będzie chciał ocenić zakres szkód. W praktyce często oznacza to wysłanie na miejsce rzeczoznawcy w celu ustalenia wysokości odszkodowania. Przyznana kwota i tak nie przekroczy więc kosztów naprawy dachu i ewentualnie innego uszkodzonego mienia.
Co dzieje się po zgłoszeniu szkody? Przyjazd rzeczoznawcy lub likwidacja uproszczona
Dach został zabezpieczony i wiesz, że należy Ci się odszkodowanie. Pozostaje więc pytanie – co dzieje się dalej? To już moment, w którym możesz dokonać zgłoszenia szkody, czyli zawiadomić zakład ubezpieczeń o całym zdarzeniu. W zależności od danego towarzystwa ubezpieczeniowego dalsze kroki mogą przebiegać na 2 różne sposoby:
- Uproszczona likwidacja szkody – ubezpieczyciel poprosi Cię o samodzielne udokumentowanie szkód – zrobienie zdjęć, opisanie ich itd. Na tej podstawie zostanie sporządzony protokół. Wycena nastąpi więc bez obecności pracownika TU na miejscu zdarzenia.
- Zwykła likwidacja szkody – ubezpieczyciel wyśle na miejsce albo swojego rzeczoznawcę, albo pracownika odpowiedzialnego za udokumentowanie zniszczeń. Wtedy to on wykona zdjęcia i sporządzi protokół.
Oczywiście drugie rozwiązanie jest dla Ciebie bardziej korzystne. Z prostego powodu – nie jesteś doświadczonym rzeczoznawcą. Nie wiesz, jakie zdjęcia warto zrobić, pod jakimi kątami i jak opisać szkody. Możesz też nie mieć świadomości, że niektóre uszkodzenia nie są widoczne na pierwszy rzut oka i musisz sprawdzić elementy znajdujące się głębiej. A każde takie niedopatrzenie oczywiście będzie przekładać się na niższą wycenę. Co z kolei będzie oznaczać, że wypłacone odszkodowanie nie pozwoli na naprawę wszystkich szkód.
Dlatego właśnie nalegaj, by na miejsce przyjechał pracownik ubezpieczyciela lub rzeczoznawca. A jeśli tak się stanie i tak dodatkowo samodzielnie sporządź zdjęcia szkód. Może się to okazać pomocne w razie ewentualnego odwołania od wydanej decyzji.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania?
Kwota odszkodowania za zerwany dach powinna trafić do Ciebie w ciągu 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. W wyjątkowych sytuacjach czas ten może się wydłużyć, ale ubezpieczyciel ma obowiązek podania uzasadnienia opóźnienia. Musi też wskazać przewidywany czas rozpatrzenia sprawy. Nawet jeśli rozpatrzenie sprawy się przedłuży, na tym etapie wypłaca Ci również tzw. bezsporną kwotę odszkodowania.
Teoretycznie więc w ciągu miesiąca od momentu dokonania zgłoszenia powinna trafić do Ciebie suma potrzebna do dokonania napraw. „Teoretycznie”, bo niestety nasze doświadczenie pokazuje, że w wielu przypadkach odszkodowania za dach uszkodzony przez wiatr jest zaniżone. Czasami też ubezpieczyciel niesłusznie odmawia jego wypłaty.
Jak zweryfikować wysokość odszkodowania za uszkodzony dach wypłaconego przez zakład ubezpieczeń?
Jeśli ubezpieczyciel otrzyma już wszystkie potrzebne dane (zdjęcia, opis szkód, faktury i rachunki za ewentualne przeprowadzone już prace) powinien na tej podstawie ustalić wysokość odszkodowania. Ewentualnie odmówić wypłaty, jeśli dojdzie do wniosku, że w tym przypadku jego odpowiedzialność zostaje wyłączona.
Ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w ciągu 30 dni od chwili dokonania zgłoszenia. Wyjątkowo w ciągu 30 dni trafi do Ciebie tylko kwota bezsporna, a ubezpieczyciel poda przyczynę opóźnienia i przewidywany termin rozpatrzenia sprawy.
Problem w tym, że kwota, którą uzyskasz w tym czasie, zwykle okazuje się zaniżona. A to oznacza, że żeby otrzymać sumę rzeczywiście pozwalającą na naprawienie szkód, trzeba będzie jeszcze trochę poczekać. Oczywiście nie bezczynnie, ale podejmując konkretne działania.
Ubezpieczyciel zaproponował zaniżoną kwotę. Jak w takim razie uzyskać odszkodowanie za uszkodzony dach w pełnej wysokości?
Kwota przewidziana w decyzji ubezpieczyciela w wielu przypadkach jest niezgodna z rzeczywiście poniesionymi szkodami. Powodów może być kilka.
Gdy odszkodowanie nie wystarczy na naprawę, ale wcale nie z winy ubezpieczyciela
Zacznijmy od tych, które na pewno nie wynikają ze złej woli towarzystwa ubezpieczeniowego.
Niedoszacowanie wartości nieruchomości. Utrzymywanie, że nieruchomość jest warta mniej niż w rzeczywistości może i obniży składki, ale za to będzie stanowiło problem, gdy dojdzie do szkód. Mniejsza wartość nieruchomości to też mniejsza suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać. W efekcie może się okazać, że kwota ta jest niższa niż koszt naprawy szkód. Niestety, jeśli do niedoszacowanie doszło z Twojej winy, to brakującą sumę dopłacisz z własnej kieszeni. Inaczej sprawa będzie wyglądać natomiast, gdy niedoszacowanie to wynik błędów np. ze strony agenta cyklicznie dokonującego ubezpieczenia nieruchomości.
Wiek budynku rolniczego – ubezpieczenie OC budynków rolnych przewiduje dwa rodzaje wycen. W przypadku starszych budynków uwzględnia się ich zużycie techniczne. Oznacza to, że wypłacona kwota nie będzie odpowiadać kosztom odbudowy „nowych” elementów, ale tych już „zużytych”. Tutaj też pojawi się więc konieczność dopłaty brakującej kwoty z własnej kieszeni.
Gdy odszkodowanie jest zaniżone niesłusznie
Znacznie częściej zaniżenie odszkodowania związane jest z błędami popełnianymi przez zakład ubezpieczeń. Oczywiście to również prowadzi do sytuacji, gdy uszkodzony dach może nie zostać naprawiony za wypłaconą kwotę. W tych przypadkach masz już jednak możliwość podjęcia konkretnych kroków i odzyskania całej należnej kwoty.
Ubezpieczyciel może np. dokonywać niezgodnej z prawem amortyzacji. Często zdarza się również, że likwidator wysłany na miejsce przez ubezpieczyciela popełnia błędy – nie dokumentuje niektórych szkód lub robi to na tyle niedokładnie, że później rzeczoznawca błędnie określa materiały potrzebne do naprawy. A to oczywiście też może skutkować zanizaniem odszkodowań. Do tego dochodzą klasyczne błędy, takie jak zaniżanie stawek roboczogodzin czy nieuwzględnianie niektórych szkód – np. dotyczących instalacji fotowoltaicznej znajdującej się na dachu budynku.
W takich sytuacjach najlepiej dokładnie przeanalizować kosztorys i uzasadnienie decyzji. Pamiętaj, że wyceny dokonywał rzeczoznawca ubezpieczyciela. Jednym z najczęstszych działań przy weryfikacji tych wyliczeń jest więc skorzystanie z usług niezależnego rzeczoznawcy, który jeszcze raz dokona wyceny i oceni rozmiar szkód. Warto też przeanalizować wspomniane już stawki za roboczogodziny, koszty materiałów i ewentualne przypadki wyłączenia odpowiedzialności.
Jeśli dojdziesz do wniosku, że odszkodowanie za uszkodzony lub zerwany dach rzeczywiście jest zaniżone, koniecznie odwołaj się od wydanej decyzji. Istnieje szansa, że ubezpieczyciel zgodzi się z Twoim stanowiskiem, wypłaci brakującą kwotę i na tym sprawa się zakończy.
Z kolei jeśli ubezpieczyciel odrzuci reklamację, pozostaje Ci wkroczenie na drogę sądową. Oczywiście taka perspektywa nie jest zachęcająca. Prawdopodobnie będzie dla Ciebie oznaczać stres, a także wymagać czasu. Biorąc jednak pod uwagę koszty naprawy dachu i skalę zaniżania odszkodowań zwykle zdecydowanie opłaca się walczyć o należne pieniądze.
Tym bardziej, że to strona przegrana ma obowiązek pokrycia kosztów postępowania. Jeśli więc zdołasz udowodnić, że ubezpieczyciel zaniżył kosztorys, to on poniesie koszty związane ze sprawą sądową. Poza tym czasem już samo wniesienie pozwu sprawi, że ubezpieczyciel zaproponuje Ci zawarcie ugody albo bez dalszych protestów zapłaci całą brakującą kwotę, by uniknąć sporu w sądzie, który z dużym prawdopodobieństwem mógłby przegrać.
Czy wyższe odszkodowanie po wichurze uzyskasz z pomocą kancelarii?
Możesz dochodzić zapłaty pełnego odszkodowania na własną rękę. Nie bez powodu jednak wiele osób decyduje się skorzystać z pomocy kancelarii, gdy ich odszkodowanie zostało zaniżone.
Adwokatowi, który prowadził wiele podobnych spraw, znacznie łatwiej będzie przeanalizować decyzję o przyznaniu odszkodowania. Wychwyci nieścisłości w interpretacji OWU czy przepisów, które mogły umknąć Twojej uwadze. Dzięki wiedzy prawniczej i doświadczeniu łatwiej i skuteczniej zweryfikuje argumenty TU.
Poza tym kancelaria adwokacka ma również większą wprawę w sprawdzeniu, czy ustalone odszkodowanie za zniszczony dach uwzględnia wszystkie szkody i czy ich wysokość jest adekwatna do rzeczywistych cen. Co więcej, prawnicy, którzy już nieraz prowadzili sprawy odszkodowań dotyczących szkód na nieruchomości, w tym uszkodzonych po wichurze dachów, często mają już sprawdzonych specjalistów, z którymi warto współpracować. Mowa tu przede wszystkim o inżynierach budownictwa i niezależnych rzeczoznawcach. Na podstawie zleconej ekspertyzy będą więc w stanie jeszcze skuteczniej zweryfikować, jakie odszkodowanie za uszkodzony dach możesz uzyskać w rzeczywistości.
I wreszcie – co równie ważne – taki prawnik nie tylko pomoże poszkodowanemu zweryfikować wysokość świadczeń, ale też będzie go reprezentował w sporze z ubezpieczycielem.
Jednym ze skutecznie zniechęcających aspektów ubiegania się o należne pieniądze z pewnością jest perspektywa przygotowywania pism, rozmów z ubezpieczycielem, a później także wizyt na sali sądowej. Jeśli jednak korzystasz z pomocy adwokata, to on wyręczy Cię na każdym możliwym kroku. A przy tym wszystkim będziesz mieć pewność, że robi to dobrze, bo jest osobą mającą wiedzę i praktykę w podobnych sprawach.
Pamiętaj więc, że decyzję o odszkodowaniu o wichurze warto przynajmniej skonsultować z prawnikiem, jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości. Dzięki temu łatwiej zdecydujesz, czy opłaca Ci się podjąć dalsze działania. Prowadziliśmy już wiele tego typu spraw. Jeśli więc potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu odszkodowania po wichurze, skontaktuj się z nami.
